Qué seguro de coche elegir según la antigüedad del vehículo

A partir del tercer año, el coche entra en una fase intermedia. Ya ha perdido el brillo del estreno y su valor de mercado ha bajado considerablemente, pero sigue siendo un vehículo moderno, fiable y con un valor económico respetable que conviene proteger.

Mantener un todo riesgo sin franquicia puede empezar a resultar excesivamente caro para el valor real del coche. Por eso, en este punto, existen dos opciones muy equilibradas:

• Todo riesgo con franquicia: mantener la modalidad todo riesgo, pero aplicando una franquicia, lo que reduce la prima anual de forma drástica y el propietario solo asume esa pequeña cantidad en caso de sufrir un golpe por culpa propia.
• Terceros ampliado: si el coche ya se acerca a los 6 o 7 años, la jugada perfecta es cambiar a la modalidad Coche Óptima El Corte Inglés. Este seguro a terceros ampliado elimina la cobertura de daños propios (los arañazos o golpes que le cause el propio conductor), pero mantiene protegido el vehículo ante los riesgos más graves, como robo, incendio y la rotura de lunas, además de incluir asistencia en viaje.

Cuando un vehículo supera la barrera de la década, su valor venal es ya muy reducido, por lo que, a partir de este momento, mantener un seguro a todo riesgo carece por completo de lógica financiera, e incluso un terceros ampliado puede empezar a ser poco rentable si el coche pasa mucho tiempo en un garaje privado.

Por tanto, la opción más inteligente y económica para este perfil es un seguro de coche básico, como la modalidad Coche Esencial El Corte Inglés. Esta póliza cubre la Responsabilidad Civil obligatoria exigida por la ley y la defensa jurídica, reduciendo el gasto anual al mínimo posible.

Sin embargo, los coches antiguos tienen una mayor tendencia a sufrir fallos mecánicos. Por eso, al contratar esta modalidad es fundamental asegurarse de que incluye una cobertura de asistencia en viaje desde el kilómetro cero, ya que, de esta forma, si el coche sufre una avería cerca de casa o en un viaje largo, la grúa y el traslado de los ocupantes estarán cubiertos sin costes adicionales.

Aunque los años del coche dictan la norma general, existen otras variables que pueden hacer que compense cambiar de póliza antes o después de lo previsto:

• ¿Duerme en garaje o en la calle? Un coche de 8 años que duerme siempre en la calle está muy expuesto a robos de catalizadores, vandalismo o rotura de cristales. En este caso, conviene estirar el seguro a terceros ampliado por la cobertura de lunas y robo.
• El uso del vehículo: si el coche tiene 12 años, pero se usa a diario para hacer trayectos largos por autopista, el riesgo de sufrir un percance es mayor que si solo se usa una vez a la semana para ir al supermercado.

Una buena fórmula matemática para decidir el cambio es utilizar un comparador de seguros de coche para contrastar el precio de la póliza con el valor del coche. Si el coste anual del seguro a todo riesgo supera el 10 o 15% de lo que vale el coche en el mercado de segunda mano, es el momento definitivo de bajar de categoría y empezar a ahorrar.

En definitiva, la clave para ahorrar es revisar el seguro según los años que va cumpliendo el vehículo, lo que garantiza mantener siempre la protección adecuada para cada etapa, evitando pagar de más por coberturas que ya no resultan rentables.